Возврат страховой платы

Согласно п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

10 августа 2018г. Гражданка заключила с банком кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей кредит на срок до 10 августа 2023г. под 12% годовых. В тот же день она подписала заявление о присоединении к Программе добровольного страхования заемщиков, за подключение к которой уплатила Банку 49632 рубля. 20 августа 2018г. она подала заявление о расторжении договора страхования, исключении ее из Программы страхования и возврате страховой премии. В удовлетворении ее требований было отказано.

Гражданка обратилась в суд с иском к банку и страховой компании о взыскании уплаченной за страхование суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также штрафа.

Решением Боровичского районного суда от 13 февраля 2019г. взыскана страховая плата, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штраф. В удовлетворении требований к страховой компании отказано.

Судебная коллегия по гражданским делам указала, что, разрешая спор, суд первой инстанции верно применил положения закона, установив, что условие, не предусматривающее возврат страховой премии в случае отказа от страхования в течение 14 дней, противоречит Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Поскольку к моменту заключения договора с Гражданкой страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания Банка России, т.е. ответчики обязаны были предусмотреть в договоре условия возврата застрахованному лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, однако этого не сделали.

Вместе с тем судебная коллегия не согласилась с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения требований, заявленных истицей к страховой компании.

Из материалов дела следует, что страховая премия за весь период страхования с 10 августа 2018г. по 10 августа 2023г. составила 14476 рублей и была оплачена банком за весь период страхования. Следовательно, страховая компания должна была возвратить страховую премию пропорционально не истекшему сроку страхования.

Поскольку данная обязанность ответчиком страховой компанией до настоящего времени не исполнена, что привело к нарушению прав Гражданки как потребителя и неосновательному обогащению страховщика, со страховой компании в ее пользу подлежит взысканию страхования премия пропорционально не истекшему сроку страхования в размере 14388 рублей 80 копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ.

Кроме того, в связи с неудовлетворением требований истца в добровольном порядке, в том числе и в ходе судебного разбирательства, в пользу Гражданки подлежит взысканию штраф в размере 50% от взысканной в пользу истца суммы.

Правовых оснований для удовлетворения исковых требований Гражданки, заявленных к банку, у суда первой инстанции не имелось.

В соответствии с п.15 соглашения о кредитовании плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, составила 35156 рублей.

Заключая договор страхования в интересах заемщика, Банк действовал по поручению заемщика.

Отказ Гражданки от договора страхования не порождает у нее права на возврат платы за фактически оказанную услугу, поскольку уплаченная ею Банку сумма и является страховой премией.

На основании изложенного было постановлено взыскать со страховой компании в пользу Гражданки страховую премию в сумме 14388 рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 434 рубля 92 копейки, компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, штраф в сумме 7911 рублей 86 копеек.

источник oblsud.nvg.sudrf.ru